[摘要] 一见到王振军，他便热情地向笔者展示刚刚申办下来的《农村土地经营权证》，“在青岛农商银行的帮助下，我家庭农场的148.66亩地两天就有了‘身份证’。
一见到王振军，他便热情地向笔者展示刚刚申办下来的《农村土地经营权证》，“在青岛农商银行的帮助下，我家庭农场的148.66亩地两天就有了‘身份证’。过去找好几个人担保才能在银行贷出十万八万，现在凭这个‘绿本本’就能获得几十万的贷款支持。原来我们赖以生存的土地还可以成为创业的资本。”莱西振军家庭农场的农场主王振军一脸欣喜。
农民和土地有着天然的联系，两者鱼水相依。然而，作为农民的资本，过去由于确权难、评估难、流转难等问题不能用作银行贷款的抵押物。近年来，青岛农商银行加速探讨农村产权流转抵押贷款，通过创新农村抵押贷款模式，努力撬动了农村“沉睡的资本”。受访人王振军便是莱西市首笔农村土地承包经营权抵押贷款的受益人。
种植大户遭遇增信难题
王振军经营的振军家庭农场主要种植小麦和玉米，种植面积502亩。今年，农场收成不错，王振军计划趁机扩大生产，增加新的农机具，改造农田水利配套设备。然而，与许多农村种养大户普遍遇到的问题相同，振军家庭农场虽然租赁了数百亩甚至上千亩土地，但是却没有银行传统抵押物，获得银行授信只能依靠联户联保，授信金额只有20万元，资金的短板让农场的发展受到限制。在王振军为增加授信而犯愁的时候，青岛农商银行主动找上了门，“量体裁衣”创新授信模式，为农场获得贷款积极找寻“出路”。
在详细的现场调查并核实了农场的经营发展现状、现金流等情况后，青岛农商银行认为可以用该行新推出的农村土地经营权抵押贷款业务为其解决燃眉之急，即将农村土地承包经营权作为贷款抵押物，为家庭农场提供抵押担保。
土地抵押盘活“沉睡资本”
土地承包经营权流转对岛城金融机构来说是个新鲜事物。虽然早在2014年4月，青岛市农委和人民银行就联合印发了《青岛市农村土地承包经营权抵押贷款管理办法（试行）》，但受制于多方面原因，该模式的推广困难重重。尤其在莱西市，之前并无成功先例。因此，为振军家庭农场开办农村土地承包经营权抵押贷款需一边办理，一边摸索。
对此，青岛农商银行先是积极走访，取得农场17户原始承包人的同意；接着，与河头店镇政府农业主管部门、莱西市农业局协调，了解和研究土地承包经营权评估、抵押登记等相关工作。为确保贷款快速到位，该行协助农场在两天内为其148.66亩土地申办了《农村土地经营权证》，并办理了贷款抵押登记。最终，凭借土地经营权证为抵押，振军家庭农场获得了新增授信40万元。青岛农商银行莱西支行零售部经理王荣华告诉笔者：“农村土地承包经营权抵押贷款的成功开办标志着莱西辖内土地承包权这种长期‘睡眠’状态的资源今后可盘活成为三农发展的‘活资产’，为破解农户经营融资难题提供了新的渠道。”
多措并举业务全面破题
在振军家庭农场成功办理农村土地承包经营权抵押贷款的同时，青岛农商银行也加快了该业务在其他县市推广和落实的速度和力度。该行制定了详细的《农村土地承包经营权抵押贷款操作流程》，并对相关信贷人员展开了系统培训，在全辖展开了农村土地承包经营权证发放情况的专项统计，制定印发了《关于加快推进土地承包经营权抵押贷款发放的通知》。经过紧张周密的筹备，青岛农商银行平度支行、胶南支行、胶州支行都相继实现了农村土地承包经营权抵押贷款的“破题”，总金额达到350万元。其中胶南支行克服黄岛、胶南两区合并带来的发证困难，仅用两天时间完成了贷款的发放工作，创造了农村土地承包经营权抵押贷款的贷款发放记录；胶州支行将土地承包权与林权抵押相结合，成功为核桃专业合作社授信150万元。此外，该行莱西支行、胶州支行、胶南支行办理的业务均是当地首笔农村土地承包经营权抵押贷款。
青岛农商银行零售金融部相关负责人告诉笔者，土地承包经营权抵押贷款涉及土地确权、登记颁证、建立流转平台等多项机制安排和创新，政策性强，相关手续较多，在推广之初更是面临着农户对农村土地确权与登记制度了解甚少，业务办理没有成型流程借鉴问题。对此，该行“边对接，边研究，边营销”，与人民银行、市农委建立了定期沟通机制，现场解决工作中存在的问题和困难。目前，该行还有8个土地承包经营权抵押贷款项目再谈，涉及金额近560万元，计划近期发放。“其实不光是土地承包经营权，未来农民的宅基地、房屋、农村集体建设用地都可以用作抵押获得贷款。今后，我行将努力推动农村更多的资源转换成资本，真正解决农户、新型农业经营主体经营中的‘贷款难、担保难’问题。”该负责人说。石晓静
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